Den (dent) wrote,
Den
dent

О кредитах, часть третья.

Если всё таки решились взять кредит, хорошо бы позаботиться о том, чтоб денег хапнуть побольше, а выплачивать пришлось помалу, и недолго. В рамках этого, следует иметь представление о таких понятиях:


1. Инфляция.

Окончив университет и начав работать, я стал задумываться об отдельной жилплощади. У меня никогда не было проблем с накоплением денег, мог откладывать впрок от 50 до 90 процентов своей зарплаты. Но вот копить на квартиру в тот момент было абсолютно бесполезно. Дело в том, что в месяц я получал 10 тысяч рублей, итого 120 тысяч в год. Но за этот же год цена на однокомнатную квартиру вырастала на 200-300 тысяч. На следующий год я получал уже 17 тысяч в месяц, это 200 тысяч в год - если не есть, не пить, и не тратить на себя ни копейки. Но цена квартиры при этом вырастала ещё на 500 тысяч. Глядя на такую несправедливость, казалось что Сизиф ещё неплохо устроился со своим камнем.

И вот, как ни странно, именно в таких безнадежных ситуациях помогает ипотека. Она раз и навсегда фиксирует для нас цену жилплощади. После этого, цены продолжает расти. Но для тебя стоимость квартиры навсегда останется такой же, как и несколько лет назад. За ростом цен, пусть и с опозданием, подтягиваются и зарплаты. И те 300 тысяч стоимости квартиры, которые казались неподъёмными в 2002м, внезапно могут оказаться всего лишь оплатой пары месяцев труда дворника в каком нибудь 2024м году.

Поэтому я считаю что кредит - это идеальный инструмент против инфляции. Берешь товар в кредит по сегодняшней цене, а через месяц продаешь втридорога, и полученных денег хватает не только чтоб рассчитаться с процентами по кредиту, но ещё и себе оставляешь неслабый куш.

2. Процентная ставка.

Что такое ставка по кредиту, все в курсе - это та часть, которую придется переплатить сверх взятого. Обычно указывается в процентах годовых, но начисляется на остаток долга ежемесячно или даже ежедневно. Причем, даже незначительная разница в процентной ставке, вроде 0.25 или 0.5 может приобрести увесистый размах, когда речь идет о десятках лет и миллионах рублей. Надеюсь, все слыхали о таком математическом фокусе, как сложные проценты. Так вот, экспонента - страшная сила. Эксперименты в экселе показывают, что выторговав всего лишь 1 процентный пункт по миллионой ипотеке на 30 лет, можно рассчитаться за 26, и заплатить при этом меньше на 200-250 тысяч, чего вполне хватит на бюджетный автомобиль. Избавишься от кабалы раньше на 4 года, и ещё получишь в довесок тачку - нормально, да? И речь идет всего лишь об одном процентном пункте в условиях договора. При том, что разница по ставкам может достигать 3-4%.

Да, ещё какой момент. Бывает ставку привязывают к ставке рефинансирования. Считаю, что это дополнительный риск. В случае подъема ставки ты обречен платить больше. При том, что в случае снижения ставки, если твой банк не захочет улучшить тебе условия - ты всегда можешь перекредитоваться в другом банке. То есть, если ставка фиксированная, снизить её при благоприятной конъюнктуре возможно, а вот повысить без твоего согласия уже не смогут.

Итак, ставку выбираем как можно ниже, ниже, и ещё раз ниже. Тут всё ясно.

3. Валюта кредита.

Традиционно, кредиты в валюте развитых стран выдаются под более низкие ставки. Соблазнённые этой разницей, многие решали сэкономить, и взять кредит в долларах, евро, или ещё какой экзотике. Да, кому-то действительно удавалось сэкономить. Но есть и такие, кого скачком валютного курса буквально разрывало в клочья.

Один мой реальный знакомый взял кредит в японских йенах в 2008 году под 6% годовых. В переводе на рубли взял он допустим 1 млн. деревянных, на 10 лет, с выплатами предположим 15 тысяч в месяц. Радовался жизни он месяца четыре, а то и все шесть. До тех пор, пока разразившийся кризис не поднял цену йены по отношению к доллару, а доллар соответственно устремился в небеса по отношению к рублю. Это был феерический провал! После года выплат по ипотеке, он стал должен не 1 млн рублей, а почти 2, и платит теперь не 15 тысяч в месяц, а 25, при том что на пике курса выплаты переваливали за 30. Хотя йеновая сумма планомерно уменьшается, тут все в порядке.

Такие катаклизмы на валютном рынке случаются нечасто, может один раз за 5 или 10 лет. Но никаких гарантий что такого не повторится в ближайший вторник.

По сути, беря кредит в валюте, вы одновременно с займом проводите спекулятивную операцию, поставив всё что заняли у банка на колебания валютного курса. Эдакий ФОРЕКС, встроенный в ваш займ.

Нельзя утверждать что кредит в валюте это однозначно плохой вариант. Мой кредит был в долларах, и когда его брал, доллар стоил 27.3 примерно. А отдавал уже по 27, 26, 25, 24, и даже немножко по 23, раздав при этом больше половины. И когда валюты полетели в небеса, я докупил долларов на весь остаток своего платежа, где то по 26 рублей если мне память не изменяет. В итоге получилось сэкономить не только на процентной ставке, но и на курсе.

В общем, с валютой - кому как повезет. Заранее предсказать результат невозможно. Но чем короче срок, тем больше шансов на то, что ваш валютный курс далеко не убежит. А если речь идет о десятилетиях, то практически стопроцентная вероятность, что курс валюты вы обнаружите совершенно не там, где начинали кредитоваться.

4. Виды платежа.

Их два, аннуитет и дифференцированный платеж.

При аннуитету при одинаковой кредитоспособности выдадут бОльшую сумму, но за пользование кредитом вы в итоге отдадите больше денег, чем по дифференцированному платежу при прочих равных. И сумма ежемесячного платежа будет одной и той же с первого по последний месяц.

При дифференцированных платежах сумма ежемесячного платежа уменьшается с каждым месяцем, и перевалив через середину кредитного срока, выплаты покажутся совсем смешными в сравнении с первоначальными. Да и в качестве процентов по кредиту вы заплатите банку меньше денег, чем при аннуитете. Но при этом кредита вам дадут меньше, а первые взносы будут самыми тяжелыми, тяжелей аннуитетных. Зато дальше - легче.

5. Срок кредита.

Чем дольше срок, тем меньше ты платишь банку ежемесячно, но тем больше ты в итоге ему переплатишь в виде процентов. При длительных сроках, первое время тебе как бы и не принадлежит купленная вещь, а ты всего лишь взял её в аренду. И платишь банку в основном проценты за пользование.

К примеру, взяв 1 млн. под 14% на 30 лет, выплатишь банку сверх одолженного ещё 2 миллиона в виде процентов, отстегивая от 15 до 3 тысяч каждый месяц. Если сократить срок вдвое, то ежемесячный платеж будет от 18 до 6 тысяч, а переплатишь банку уже только один миллион. И наконец, взяв тот же миллион на 7 лет, в месяц придется отдавать от 25 до 12 тысяч, зато переплатишь всего полмиллиона.

6. Возможность досрочного погашения без штрафных санкций.

Это право в любой момент выкупить себя у рабовладельца, и снова стать свободным человеком. ИМХО обязательное условие, если этого в кредитном договоре нет - не связывайтесь с таким учреждением.




Вроде бы все основные моменты перечислил. Жду в комментах с вопросами. Если чего вспомню - допишу.
Tags: кредиты
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 2 comments